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Saturday, 4 October 2014

阅读报告: The automatic millionaire: a powerful one-step plan to live and finish rich(自动千万富翁):全美首席理财大师的一步致富法 - 下篇

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3. 购置居所,然后尽快付清

而作者的第三项建议就是购置居所。与其租不如买,原因很简单:

1. 房子保值
2. 可以利用财务杠杆,用小钱来买屋子,再把租房的钱拿来还房贷
3. 买了房子会有安心感 - 试想象一下一个购屋者和一个租屋者退休后的生活。购屋者只需要很基本的费用就能过活;租屋者退休之后则需要更多的钱 - 除了基本生活,还要烦恼房租!

作者也提到一个可以提早偿还房贷的方法:把每月的应还贷款额除与2,设置自动化每两个星期还款一次!因为:

一个月还款一次,一年12次;两个星期还款一次,一年52个星期还款26次!和每月还款相比,一年里我们在不知不觉中还多了一个月的还贷款!而这一个月的贷款还是直接偿还本钱而不是利息的!

以30年的房贷计算,这样的还款方式能帮助你提早5-7年的时间付清房贷!

我们借30年的钱买房子,其实等于是还接近2倍的价钱,其中大约一半是利息!而在贷款的前几年,我们大部分的钱是在还着利息,只有少部分偿还本金!如果我们能够偿还额外数目的话,这额外数目就会直接扣除本金,而随着本金减少的话,利息也会减少。所以额外的还款绝对可以缩短我们的还款期限!

当然,你需要和你的银行讨论细节!有些银行会把收到的额外还款放到另一个户口里,而不是直接偿还本金!所以设置每两星期自动化还款前,你需要和你的银行了解详情!

如果你不想要每两个星期还款的话,你也可以选择每年额外还一个月的房贷,或者每月多还10%的还款额等等……总之目标就是能力范围内尽量额外还款!


而只要你能够做到这三点,财务自由绝对不是梦!


除了以上这三点,作者也分享了一些关于应急基金自动化和债务自动化的小技巧


4. 应急基金自动化

以自己每个月的基本开支为准,估算自己大约需要多少应急基金。你必须拥有最少能支撑你3个月开销的应急基金!根据自己的情况,应急基金可以是3-24个月!但大多数人会准备3-6个月!

应急基金应该和日常的户口分开,以防“不小心”用了。

慎选存放应急基金的地方,最好是可以提供自动化执行的户口,作者建议最好把5%的收入自动转帐到货币基金户口,直到应急基金的目标数目达成为止!


5. 债务清还自动化

借钱来赚钱,而不是赔钱!好的债务是能够增值的,如借钱投资、做生意等等,所以我们不妨利用好的债务来为自己资产增值!

如果你借钱的原因是为了满足自身的欲望或物质上的享受,这些就是坏的债务,你需要敬而远之!所以如果你没办法控制自己的欲望的话,不要申请信用卡!

为了清还信用卡债务,避免再次负债,你需要:

停止使用你的信用卡!

寻找更低利率 - 弄清楚你正在使用的信用卡利率,寻求更低利率,然后把卡债整合起来,转移到最低利率的那家公司,再设置自动化转帐偿还信用卡!

前面作者有提过应该把10%收入先付给自己。可是如果有债务的话,作者则建议把它分成2 个5%,分别用于付款给自己和清还债务!

作者不建议把全部10% 用于偿还债务,原因是基于心理上与财务上的考量!把全部资金用于还债的话,你只能够在债务还清以后才能开始储蓄。在心理上太消极了,很容易会让人半途而废!

可是如果你同时进行两样事情,你会感觉自己正在进步!一方面你可以感受到债务正在递减;另一方面你也可看到储蓄在慢慢增加。而且也可以准备资金,以防出现投资机会而手上却没有资金的现象!
 
最后一步,如果你没办法控制信用卡,最好的方法就是“剪卡”


6. 慈善捐款自动化

作者认为“生活”比“有钱”重要,所以在自动化致富之余, 也应该要设置自动化捐款,回馈社会!

而且捐款记录也可以保留下来,用于减税的目的(要注意不是所有的捐款都可以减税)!

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